打造正確的金錢觀念

金錢觀念是我們對於「錢」的態度、價值與行為模式。它不只是數字，更影響生活決策、工作選擇與人際關係。
在本篇中，我們將從心理根源、家庭環境、媒體影響三大面向，拆解金錢觀念的形成，並提供實際檢視方法，幫助你找到自己的起點。

什麼是金錢觀念？從哪裡開始看

「金錢」不只是數字，它與我們的自我價值、生活目標和社會關係緊密相連。

金錢觀念的三大形成來源

• 心理根源：對安全感、成就感、自我認同的需求。
• 家庭環境：父母如何討論或使用金錢，會影響我們的價值取向。
• 媒體與社群：廣告、影片、朋友的分享，都能在潛移默化中塑造觀念。

如何檢視自己的金錢觀念？

1. 自我提問：
   • 我為什麼要儲蓄？
   • 我把「花錢」看作是什麼？
2. 回顧童年記憶：想想父母在餐桌上談到金錢的情景，或是學校裡的節約課。
3. 觀察消費行為：每次購物時是否會因「價值」還是「情緒」決定？

實例分享

小明：從小父母常說「錢要存，別亂花」，他長大後把所有收入都投入儲蓄，結果在30歲時就有了足夠的退休金。雖然生活節省，但偶爾會因缺乏即興消費而感到不滿。
小華：父母經常買奢侈品給他，她長大後把「花錢」視為享受，導致信用卡負債累積。

轉變的第一步

• 設定一個小目標：例如每月儲存10%收入。
• 紀錄消費日誌：寫下每筆支出與背後原因，讓情緒化購物可視化。
• 尋找正向榜樣：閱讀成功理財者的故事，或是聽他們分享金錢觀點。

小結

從心理、家庭和媒體三面觀察，可幫助你辨識出自己的金錢觀念根源。透過提問、回顧與紀錄，你就能在日常生活中慢慢調整，建立更健康、更符合個人目標的金錢態度。

在這篇文章中，我們將探討影響你對金錢看法的三大來源：家庭、媒體與社群。
了解這些來源能幫助你辨識潛在偏見，從而建立更健康、更符合自己目標的財務觀念。

家庭：金錢教養的根源

家庭是最早影響你對金錢觀念的地方。父母怎麼說話、怎麼處理帳單，往往會在潛移默化中塑造你的財務態度。

• 父母常說「省點吧」→ 形成節儉心態。
• 父母常說「別花太多」→ 產生缺乏安全感。
• 父母若經常討論投資或儲蓄，則能培養你對長期規劃的興趣。

媒體：廣告與財經新聞的影響

媒體不只是提供資訊，更在無形中傳遞價值觀。每一次看到名人豪宅、昂貴車款，或是聽到「投資就能賺大錢」的說法，都可能讓你產生錯誤期待。

• 廣告常使用「限時特惠」、「買一送一」等語句，促使衝動消費。
• 財經節目若只聚焦於高風險投資，容易忽略日常儲蓄的重要性。
• 社交平台上的短影片常以「快速致富」為主題，讓人誤認金錢來得易如反掌。

社群：同儕壓力與網路互動

朋友、同事甚至線上社群對你花費的看法，同樣會左右你的決策。當大家都在討論最新科技產品或旅遊計畫，往往會產生「跟風」的心理。

• 同儕聚會常以消費為主題，容易讓人忽略實際財務狀況。
• 追蹤網路紅人的生活方式，可能導致你誤認高價是成功標誌。
• 在社群裡分享「省錢小竅門」或「投資心得」時，若缺乏理性驗證，容易形成錯誤信念。

讓三大來源為你服務：實用技巧

1. 設定財務日誌 – 每天記錄收入與支出，觀察哪些情境下會衝動消費。
2. 尋找正面榜樣 – 參考那些以儲蓄、投資為核心的成功案例，而非只看名人奢華生活。
3. 建立「金錢規則」 – 如「每月將收入的10%存進緊急基金」，並堅持執行。

小結

家庭、媒體與社群三者相互交織，形成你對金錢的整體觀念。關鍵在於辨識這些來源帶來的正面或負面訊息，進而主動建立符合自身價值與目標的財務策略。

來源	正面影響	負面影響
家庭	培養節儉、儲蓄習慣	產生過度保守或焦慮
媒體	提供投資知識、理財工具介紹	促發衝動消費、錯誤期待
社群	形成支持團隊、共享成功經驗	同儕壓力、盲目跟風

想深入了解如何規劃個人財務？可以參考《理財小白指南》或加入我們的線上社群，與志同道合的人一起成長。

你是否想過，當你第一次看到一張鈔票、手機支付、或是朋友提到「賺大把」時，你的腦袋會自動產生什麼畫面？這些印象往往藏在潛意識裡，影響我們後續對金錢的態度。
本章節邀請你用筆記本或手機，寫下那個最早、最真實的感受，並透過反思找到自己的金錢觀點基礎。

步驟一：找一張紙與一支筆

• 先把手機關掉或是靜音，給自己五分鐘的安靜時間。
• 如果你喜歡寫字，可以用普通的筆；若偏好畫圖，也可以把想法畫在紙上。

步驟二：回想童年記憶

• 想像你第一次看到父母拿著錢包去購物。
• 或是學校午餐時，老師說「這點小費」的情境。
• 也可以想到你在家裡幫忙打掃收拾後，收到零用錢的感覺。

步驟三：寫下最初印象

• 用一句話描述：「我對錢的第一印象是……」。
• 例如：「我覺得錢像一把鎖，能開啟許多門。」。
• 或者：「錢讓人感到安全又有點壓力」。

步驟四：分類與反思

類別	可能的想法	為什麼這樣覺得？
安全感	「錢能保證生活」	因為父母常說「有錢就沒煩惱」。
權力	「錢給我掌控」	在學校看到老師用金錢決定活動。
自由	「錢讓人自由」	夢想旅行、買自己喜歡的東西。

小結：將感受寫成故事

• 把你最初的印象編織成一段小短文，像是「從我還在學校時，我第一次看到爸媽拿著鈔票去超市，心裡湧起…」。
• 這個故事能幫助你看到金錢觀念的根源，也為後續設定更健康的目標打下基礎。

零基預算是一種將每一筆收入都分到各項開支，確保「無餘額」的記帳方法。它不僅能幫你把錢用在最需要的地方，也讓消費習慣更有節制。
透過先規劃再消費，你可以清楚知道每月要花多少、存多少，避免衝動購物與財務壓力。

制定零基預算 — 消費先規劃

零基預算的核心理念是：每一元收入都必須被指派到某個用途，最後「餘額」只能留給儲蓄或投資。

1. 把握金流：先寫下所有收支項目

• 收入：薪水、兼職、股息等全部收入來源。
• 固定開銷：房租／貸款、保險、手機費、網路費等每月固定的支出。
• 變動開銷：餐飲、交通、娛樂、購物、學習等，這些可以靈活調整。

2. 設定「零」餘額目標

將所有項目的預算金額相加，結果必須等於總收入。若有多出，先把它歸入儲蓄；若不足，則需要削減某些變動開銷。

3. 以「預算表」監控實際花費

• 可以使用簡易 Excel 或 Google Sheet：將收入列在上方，接著列出各類支出，最後留一欄「差額」，確保差額為零。
• 每天記錄消費，例如：「今天餐廳吃飯 300 元」或「買書 1,200 元」。

4. 實例：一週簡易預算表

項目	金額（元）	備註
薪水	30,000	8 月收
房租	10,000	每月
網路費	1,200
餐飲	4,800
娛樂	2,400
儲蓄	7,600	目標存款

5. 如何調整預算？

• 若實際花費超過預算，先檢視哪一類開銷最易被誤差影響，例如「餐飲」可能會因外食增多。
• 用「扣減法」：把變動開銷從高到低排序，逐項削減 5% 或 10%，直到差額回歸零。

小提醒

• 每月固定檢視一次預算表，避免長期累積的衝擊。
• 用簡單語言說：「我今天花了 X 元，還剩 Y 元可用於下個項目。」

這樣就能把消費先規劃好，再讓錢流向真正需要的地方。

日常記帳不一定要花錢，關鍵在於養成好習慣。透過簡單的工具和方法，你可以輕鬆掌握自己的收支，並為將來的財務目標打下堅實基礎。
本文會分享幾個零成本、易上手的小技巧，讓你在不增加額外開銷的情況下，有效記錄每一筆消費。

一、每天只需5分鐘的快速記帳法

把每筆花費先寫在手機備忘錄或紙條上，等到晚上回顧時再統整即可。這樣既不需要額外下載應用程式，也能確保不漏記。
步驟簡述：

• 買東西時：立刻在備忘錄輸入「項目+金額」或拍照留存收據。
• 晚上回顧：找一段時間，將所有備忘錄整理到同一個清單中。
  只要堅持每天花5分鐘，你就能快速掌握全月收支情況。

二、利用免費工具提升效率

以下是幾款常見且不需要付費的工具，讓記帳更順手：

• Google Sheets：雲端表格，可隨時同步。
• Evernote / OneNote：備忘錄與筆記本結合，方便分類。
• Microsoft Excel Online：免費的 Office 套件，可直接在瀏覽器使用。
  以下是一個簡易收支表格範例，你可以複製到自己的 Google Sheets 使用：

日期,項目,金額,類別
2025-08-01,早餐,50,飲食
2025-08-01,公交,20,交通
...

三、把消費分類做成習慣

將金額分為「必要支出」與「非必要支出」，再細分類別，能幫助你快速找出可縮減的項目。
範例表格：

類別	必要支出	非必要支出
飲食	5,000元	2,000元
交通	1,500元	500元

四、設定自動化提醒，避免忘記記帳

利用手機鬧鐘或日曆功能，固定每天提醒自己整理收支。

• 每晚7點：回顧今日消費並輸入表格。
• 每週一早上：匯總全週數據，檢視趨勢。

五、定期檢視與調整目標

每個月的最後一天，先看看「預算 vs 實際」的差異，再決定是否需要調整下個月的目標。
如果發現非必要支出佔比過高，試著設定一個小額儲蓄目標，例如：每週節省200元，累積到月底可作為緊急備用金。
透過這些零成本的方法，你不僅能快速掌握收支狀況，也能培養長期的良好財務習慣，讓每一分錢都發揮最大的價值！

突發狀況常讓人措手不及，但只要有緊急基金，你就能像把錢放在備胎裡，遇到車子突然沒油也不用慌。這篇文章會用三個簡單步驟教你如何建立自己的緊急儲蓄箱，讓未來的風險不再是恐懼。
先把「突發」想成一張小卡片，裡面寫著醫療費、失業補助或是車子維修費等預料之外的開支；有了這個預備金，你就能在需要時輕鬆取用，而不必打亂原本的財務規劃。

為什麼要設立緊急基金？

有時候生活會突然冒出一個「大坑」，像是突發的醫療費、失業或車子壞了。若你手上沒備用金，可能得靠親友借錢，或者直接把其他重要計畫暫停。擁有緊急基金，就能把這些風險轉化成可預測的小開支，避免被突如其來的帳單嚇到。

步驟一：確定金額目標

1️⃣ 先算出每月必要開銷（房租、伙食、水電等）
2️⃣ 再把這個數字乘以3~6個月，得到緊急基金的目標。假設你每月花費NT$30,000，那麼目標金額就是NT$90,000~180,000。

步驟二：選擇適合的儲存方式

• 高利率儲蓄帳戶：雖然收益不高，但提款方便，沒有手續費。<br> - 例子：台灣銀行、第一金等線上儲蓄。
• 貨幣市場基金：流動性好，比普通存款稍微有點利息。<br> - 例子：凱基投信的「貨幣市場基金」。
  你可以選一種或兩種混合，重點是隨時能取用。

步驟三：自動化與持續調整

1️⃣ 設定每月固定轉帳：從薪資發放日直接扣款到緊急基金。<br> 例子：若你每月收入NT$60,000，可設定將NT$5,000自動存進專屬帳戶。
2️⃣ 每年檢視一次目標金額，因為生活成本或薪資變動都會影響到需要的備用金。

小結

建立緊急基金不僅是儲蓄，更是一種風險管理。只要你把三個步驟落實進去，就能在突發狀況來臨時，先把「冷靜」裝上備胎，再安心面對未來。

想了解更多關於投資或財務規劃的技巧？可以參考以下連結：

台灣金融監督管理委員會，提供各種理財工具與風險評估說明。

投資入門：風險與回報到底有多大差？這篇文章會帶你了解為什麼「高風險通常伴隨高回報」，以及怎樣的投資策略能讓你在風險可控的前提下，抓住更大的成長機會。
不論你是剛開始理財還是已經有一定基礎，先把這些概念弄清楚，才能避免被市場波動嚇到或錯失良機。

風險與回報的關係

投資就像是把錢放進不同種類的容器。一般來說，高波動性（即頻繁的大幅漲跌）往往意味著更大的可能損失，但同時也帶來更高的潛在獲利。這是為什麼「風險越大回報潛力就越高」成為投資界常見的說法。

如何量化風險

最常用的度量方式叫做標準差（σ），它告訴你一個投資在正常情況下會偏離平均收益多少。

• 低 σ：像是政府公債或存款，波動小、風險低。
• 高 σ：例如成長股、商品期貨，波動大、風險高。

投資風格與個人風險承受度

風格	典型投資	適合對象
穩健	政府公債、定存	想保本、年齡較大者
平衡	混合基金、ETF	30-50 歲，想平衡成長與安全
成長	大盤股、科技股	年輕人、可承受短期波動

真實案例：股票 vs 債券 vs 貴金屬

2008 年金融危機

• 股票市場跌幅約 50%
• 美國國債回報僅 +2%
• 黃金漲至 1000 美元/盎司

這段歷史告訴我們：在大跌時，風險資產往往損失最大，而低風險資產則相對保值。

建立自己的投資組合

1. 設定目標：想要什麼？退休、買房、子女教育？
2. 評估風險承受度：用簡易問卷或專業工具測試。
3. 分散配置：不要把所有錢都放在同一類別，至少跨足 3-4 種資產。
4. 定期檢視：每半年調整一次，以符合市場變化與個人狀況。

小提醒：投資不是「一次性決策」；它需要像照顧植物一樣持續關注、調整與耐心等待。

台灣證券交易所

長期與短期投資心態的差異，關鍵在於對風險與收益的期望調整。
透過實務案例，我們一起探討如何從「急功近利」轉向「持續成長」。

長期 vs 短期：心態轉換法

在投資的世界裡，時間往往是最公平也是最有力的對手。短期交易者常被即時波動吸引，而長期持有者則看重複利與市場循環。

為什麼要重視投資時程？

• 風險分散：時間越久，單一事件對整體組合的衝擊會被稀釋。
• 情緒控制：長期觀點減少因短期漲跌而產生的恐慌與貪婪。
• 成本優化：避免頻繁交易所帶來的手續費和稅負累積。

心態差異：急速回報 VS 積累增值

觀點	短期投資者	長期投資者
目標	快速獲利	資本成長
風險容忍度	高	中低
情緒波動	大	小

案例分享：股市 vs 債券的心態調整

股市投資者

• 短期：追逐熱門股票，頻繁進出。
• 長期：挑選基本面堅實、分紅穩定的公司，持有數年甚至十年以上。

債券投資者

• 短期：關注利率變動，經常調整到期結構。
• 長期：選擇信用評級高、票面利率具競爭力的債券，利用複利效果累積收益。

培養長期觀念的實務技巧

• 訂立明確目標：例如「5 年內達成 20% 的資本增值」。
• 建立自動化投資機制：每月固定金額投入指數基金或ETF。
• 定期回顧組合：以 3-6 個月為週期，檢視偏差並做微調，而非頻繁交易。
• 學習市場循環：閱讀歷史案例，了解牛市與熊市的共通特徵。

小結

長期與短期投資並不是互斥，而是對不同風險承受者、目標需求而設計的策略。關鍵在於心態轉換：從「眼前利益」走向「時間累積」。只要堅持規律、保持耐心，長期投資往往能為你帶來更穩健且可觀的回報。

本篇文章聚焦於投資學習的三大免費資料來源：線上課程、經典書籍與互動社群。透過這些管道，你能在不花費太多金錢的情況下，快速掌握財務基礎及投資心態。
以下將分別說明每個類型的優勢、代表性平台，以及如何有效利用這些免費資源。

學習資料來源：免費課程、書籍、社群

在投資學習的道路上，最重要的是找到適合自己的資訊管道。以下整理了三大類型的免費資源，從網路課程到實體書籍，再到互動社群，讓你能夠全方位地吸收知識與經驗。

免費線上課程

• Coursera：提供「投資學」、"金融市場概論" 等免費課程，完成後可選擇付費獲證書。(https://www.coursera.org)
• edX：MIT OpenCourseWare 內有 "Introduction to Finance & Accounting"，內容深入且完全免費。(https://www.edx.org)
• Khan Academy：以互動影片方式教學基礎經濟與投資概念，適合零起點入門。(https://www.khanacademy.org)

經典投資書籍（可免費下載或在圖書館借閱）

• 《漫步在華爾街》 by Burton G. Malkiel：介紹長期投資的核心理念。許多大學圖書館都有電子書版。
• 《小狗錢錶》 by 魏志偉：用簡單故事說明貨幣與投資概念，適合青少年閱讀。
• 《投資最重要的事》 by Benjamin Graham：價值投資的經典之作，可在國家圖書館下載 PDF 版。

社群互動：論壇、社團、線上討論區

• Yahoo奇摩論壇 "投資理財" 區域，聚集大量實務案例與問題解答。
• Facebook 社團「台灣投資小組」：定期舉辦線上講座與經驗分享。
• Reddit r/investing：國際社群，可學習多元市場觀點；使用翻譯工具可輕鬆閱讀中文貼文。

如何規劃自己的免費學習路徑？

• 首先確定學習目標：是想了解基本概念、還是進一步研究特定投資策略？
• 選擇一門線上課程作為基礎，完成後再閱讀對應主題的書籍。
• 定期加入社群討論，將所學應用於實際問題中；同時也能獲得最新市場資訊與心得交流。

小結

免費資源雖無需花費，但仍需要自律與時間投入。透過課程、書籍與社群的結合，你可以在不斷實踐中，逐步建立正確的金錢觀念與投資心態。

在短期內設定可實現的儲蓄目標，能快速見到成果並建立正確金錢觀念。
透過每天小步驟累積，你會發現原本看似困難的存款計畫，竟然可以在三十天內完成。

短期儲蓄目標設定的五個關鍵步驟

1️⃣ 先確定金額：把每月可支配收入的一小部分，例如10%，作為短期目標。

2️⃣ 拆分為每日任務：將30天內要存下的總額除以30，得到每天需要節省多少錢。

3️⃣ 制定實際可行的節省方法：例如

• 把早餐改成外帶三明治（節省80元）
• 取消不必要的訂閱服務（每月減50元）
• 每天只喝一杯咖啡（節省30元）。

4️⃣ 記錄與追蹤：使用簡單表格或手機備忘錄，每日填寫實際存下的金額。

5️⃣ 給自己小獎勵：當達成每日目標時，允許一個小小的“放鬆”行為，例如聽首喜歡的歌曲。這能提升動力。

30天儲蓄計畫範例

日期	預估節省額 (元)	實際節省額 (元)	差異 (元)	備註
1	50	45	-5	早餐改為自備
2	50	55	+5	取消咖啡訂閱

…

小提示：使用「儲蓄目標」功能於手機提醒自己

• 在 iPhone 的備忘錄中設置每日提醒。
• 在 Android 上可使用 Google Keep 或類似的筆記程式。

相關連結

如何設定 SMART 目標
短期儲蓄技巧影片

在這篇文章裡，我們會一起探索「長期財務自由」的規劃框架，從10年到20年的不同階段，如何一步步把目標變成可執行的計畫。

我們將用簡單易懂的例子和實際數字說明，幫助你在每個人生節點上都能清楚知道該怎麼調整投資、儲蓄與支出。

1️⃣ 確定你想要的財務自由畫面

• 先問自己：十年後、二十年後，我希望能不必工作就能維持什麼樣的生活？
• 把目標寫成數字，例如「10 年內每月收入 $100,000，且不靠薪資」。

2️⃣ 建立基礎：收支平衡表與儲蓄率

• 先把每月的總收入和總支出寫在一張紙上；
• 計算可自由支配金額，設定至少 20% 的儲蓄率（如果你能做到 30% 更好）。

3️⃣ 10 年規劃：從「存」到「投」

3.1 假設條件

• 年齡：35 歲；
• 現有儲蓄：$200,000；
• 月薪：$60,000；
• 預期年化報酬率：6%；

3.2 計算目標資產值

• 目標：10 年後累積 $5,000,000。
• 使用複利公式，計算需要每月投資金額：

A = P*(1+r)^n + PMT*[(1+r)^n - 1]/r

• 計算結果顯示：每月約 $30,000 投資即可達成。

3.3 實務操作

• 選擇分散風險的 ETF 或指數基金；
• 設置自動扣款，確保不會因為忘記投資而失去機會。

4️⃣ 20 年規劃：加速財務自由並留給下一代

4.1 進一步的收入來源

• 兼職創業、房地產租金或股息收入；
• 每年將副業利潤再投資，提升複利效應。

4.2 稅務與遺產規劃

• 選擇適合的保險、定期檢視稅收優惠；
• 設立信託或基金，以確保財產能順利傳承。

5️⃣ 每年檢討：讓計畫不斷進化

• 每年年底對照「資產負債表」與「投資報酬率」；
• 若有大額支出或市場波動，調整投資比例或儲蓄目標。

6️⃣ 小結：把規劃落實成習慣

• 把每月的投資視為固定開銷；
• 用手機 APP 記錄進度，保持透明與動力。

小提醒：財務自由不是終點，而是你可以選擇更有意義生活方式的一種自由。

在財務自由路上，定期檢視能幫你確保目標不偏離方向。
每季檢視是將長遠規劃拆解成短期可執行的單元，讓你隨時調整策略。

每季檢視：調整目標與執行的關鍵指標

每個季度結束後，你可以依照以下步驟快速評估進度，並決定是否需要調整目標或策略。

• 設定三大核心 KPI：

  • 儲蓄率（實際儲蓄 ÷ 總收入）
  • 投資回報（投資收益 ÷ 投資本金）
  • 負債減少比例（本季度還款額 ÷ 本期負債總額）

• 使用表格追蹤：

季度	儲蓄率	投資回報	負債減少比例
Q1	18%	5.2%	12%
Q2	20%	4.8%	15%

• 分析差異：將實際值與目標值做比較，找出偏差原因。

如何調整目標

1. 若儲蓄率低於預期：檢視支出結構，是否有可削減的非必需項。<br> 例如，將每月外食費從 NT$6,000 調降至 NT$4,500。

2. 投資回報不達標：考量更高風險產品或調整分散策略。<br> 例如，加碼基金配置比例從 30% 提升到 40%。

3. 負債減少慢：加大還款力度，或尋找低利率轉貸方案。

• 更新執行計畫：將調整後的策略寫入「季度行動書」，並設定提醒。

範例程式碼（簡易 Excel 公式）

儲蓄率公式

=SUM(儲蓄額)/SUM(總收入)

投資回報公式

= (投資收益 - 投資本金) / 投資本金 * 100