設定應急金額

這篇文章將帶你了解什麼是應急基金，為何它在個人理財中扮演關鍵角色，以及如何先打好防線。
舉例來說，如果你突然失業、醫療支出或車子壞了，應急基金就能幫你渡過那段不穩定的時光。

應急基金到底是什麼？

應急基金，簡稱「緊急備用金」，是一筆專門留作應對突發狀況的儲蓄。

常見的情境包括：

• 突然失業或收入下降
• 大病醫療費、家庭突發支出
• 交通工具故障、房屋維修
• 天災人禍造成的生活中斷

為什麼要有應急基金

1️⃣ 提供心理安全感：知道自己有備用金，能減少因「錢」所帶來的不安。
2️⃣ 避免負債累積：若沒有預留，往往會求助信用卡或貸款，利息成本高。
3️⃣ 保持生活品質：即使收入暫時下降，也能維持基本開銷，不必斷油停電。

應急基金應該留多少錢？

常見建議是「3~6 個月的生活費」。但實際數字會因個人狀況而異，例如：

收入階層	建議存款範圍	例子（台幣）
基礎工作者	3~6 個月的基本開銷	30,000~60,000
中階職場人士	4~8 個月的生活費	80,000~160,000
高收入專業人員	5~9 個月的費用	200,000~360,000

計算方式範例：

• 假設你每個月基本開銷為 20,000 元。
• 若想留 6 個月的備用金，計算：20,000 × 6 = 120,000 元。

如何開始儲存應急基金？

1️⃣ 把每個月收入的一小部分（如 10%）自動轉入專屬的「應急金」帳戶。
2️⃣ 確保該帳戶易於取用，但又不會被日常消費所吸走——例如：分開一個儲蓄卡。
3️⃣ 先把最小目標（如 60,000 元）完成，再逐步擴大到更長期的安全網。

常見誤區與提醒

• 把應急基金放在信用卡或投資帳戶：雖然利息高，但風險也高，容易被衝動消費。
• 只關注「存款」而忽略「支出管理」：把錢留起來前，要先確定每月開銷不超過預算。

小結

應急基金不是奢侈品，而是對自己與家人負責的基本防禦。只要從今天開始，將一點一滴積累起來，你就能在未來面臨突發事件時，以更安心的心情去處理。

在生活中，突發事件常常會突然來襲。若你沒有足夠的緊急儲備，就可能被迫動用長期存款或借貸，進而影響整體經濟健康。
本文將說明為什麼擁有應急基金對每個人都至關重要，並提供設定金額的實務方法。

為什麼你一定要有應急基金？

在日常生活中，突發事件總會不期而至——失業、醫療急需、車子壞了或是房屋漏水。這些情況若沒有預備足夠的財務底氣，就可能被迫動用長期儲蓄、信用卡甚至借貸，最終影響整體經濟健康。

以下從三個面向說明：

• 心理安心：知道有「備胎」可以減輕壓力。舉例來說，小明失業時，因為已經存了六個月的生活費，他就不必擔心立刻需要找新工作。
• 避免高利率負債：若沒有應急基金，可能會被迫使用信用卡或小額貸款，利息往往在 18%~25% 之間。長期累積起來，可致財務壓力翻倍。
• 維持投資節奏：市場波動時，你不需要因為臨時需求而賣出長期投資，保持原本的風險配置與收益預期。

如何設定應急金額？

一般建議的標準是 3-6 個月的生活費。以下示範如何算：

• 步驟一：先統計每個月份必須支出的基本項目（房租、食物、水電、交通等）。
• 步驟二：將每月總額乘以 3 或 6，得到最低與最高預算。

範例

項目	每月金額 (NT$)
房租	12,000
食物	8,000
水電	2,500
交通	3,000
通訊	1,200
總計	26,700

若以 6 個月為目標，應急基金 = 26,700 × 6 = 160,200 元。你可以將這筆金額存於高利率儲蓄帳戶或貨幣市場基金，以便在需要時隨手可得。

小結

擁有應急基金不只是節省錢，更是對自己和家人負責的表現。設定一個實際可行的目標，並逐步累積，你將能在面臨突發狀況時保持冷靜，避免因短暫困難而影響長期財務規劃。

在日常生活中，很多人把存錢跟投資混為一談，以為只要有額外收入就能輕鬆賺大錢，實際上卻忽略了「應急基金」的重要性。這篇文章會針對最常見的誤區進行說明，讓你更清楚兩者之間的差別。
先把防線打好，再考慮投資，才能在突發狀況時保持冷靜。

常見誤區：不等於投資

1. 認為存錢就能像投資一樣賺利潤

• 實際情況：應急基金的主要目的是備用，通常放在易取之處，如活期儲蓄或短期定存，收益率低於市場平均水平。相較之下，投資（如股票、基金）風險與潛在報酬都高。

2. 把應急金投入高風險投資

• 例子：有人把「三個月生活費」放進加密貨幣，結果突然大跌，當緊急時卻無法取出。這樣的做法會讓你在真正需要用錢時不僅損失本金，還可能陷入更大的財務危機。

3. 誤以為應急基金能長期增值

• 如果把應急金放在高收益的投資工具上，雖然短期內看似增值，但市場波動大，一旦遇到負面事件，你可能需要立即取用，卻發現錢被套或虧損。

4. 忽略定期檢視與調整

• 生活開銷會隨時間改變（租金上升、醫療費用增加等），但很多人只設定一次「應急金額」就忽略後續更新。建議每半年或一年重新評估，確保覆蓋範圍足夠。

如何正確區分並建立應急基金

• 先算出三至六個月的生活費：包括房租/貸款、食物、水電、交通、醫療等基本開銷。
• 選擇安全且易取的帳戶：活期儲蓄、短期定存或貨幣市場基金，利率雖低但保障本金。
• 每月自動轉入：設定每個月固定金額自動從薪資帳戶轉進應急基金，形成習慣。

範例：

月份	生活費 (NT$)	備用金額 (NT$)	每月儲蓄 (NT$)
1	40,000	120,000	20,000
2	42,000	120,000	22,000

小結

• 應急基金不是投資工具，而是安全網。把它放在低風險、易取的地方，確保真正需要時能即刻使用。
• 投資則應在經過充分準備與風險評估後進行。兩者並非同一件事，分清概念才能更安心。

在規劃應急基金之前，先把每個月的固定與不定開銷全部列清楚，才能知道需要多大的緊急儲備。

這篇文章會帶你一步步寫下各項花費，並用簡單公式估算最適合的金額。

先列清每月支出，才能估算

在開始計算應急金額前，我們要把所有每個月的花費都寫下來。以下是一份簡易範本，你可以依照自己的實際情況調整。

類別	預估金額 (NT$)	備註
房租/房貸	25,000	固定支出
水電瓦斯	3,500	固定支出
電話／網路	1,200	固定支出
保險	2,800	固定支出
食品雜貨	10,000	不固定
交通費	3,500	不固定
娛樂休閒	2,000	不固定
健康醫療	1,200	不固定
雜項	2,300	不固定

步驟一：搜集所有固定開銷

• 查看最近 3~6 個月的銀行對帳單。
• 記錄每筆固定費用（例如房租、保險、水電）以及其金額。
• 若有任何一次性付款（如年終獎金），請將其除以 12 轉換成月均值。

步驟二：估算不定開銷

• 同樣查看對帳單，記錄每筆不固定消費。
• 取最近 3 個月的平均數，作為「每月預估金額」。
• 若你有週末外出用餐、旅遊等特殊支出，可將其分攤到整個月份。

步驟三：計算總體每月支出

• 將所有固定與不定開銷加總，得到「每月總支出」。
• 例如上述範本中，每月總支出 = 25,000 + 3,500 + 1,200 + 2,800 + 10,000 + 3,500 + 2,000 + 1,200 + 2,300 = 52,000 NT$。

步驟四：算出適合的應急金額

• 常見建議是覆蓋 3 至 6 個月 的支出。

• 公式可寫成：

  應急金額 = 每月總支出 × N，其中 N 為 3 或 6。

• 以本例為例：

  • 覆蓋 3 個月 → 52,000 × 3 = 156,000 NT$
  • 覆蓋 6 個月 → 52,000 × 6 = 312,000 NT$

步驟五：持續調整

• 每年都重新列清支出，隨著生活成本上升或收入變動調整 N 值。
• 若你計畫搬家、換工作或有大額開銷（如買車），請把這些變數加入估算中。

小結

先列清每月支出就像是拿到「現金流表」，能幫你直觀判斷需要多大的緊急儲備。只要按上述步驟，配合實際收入與生活需求，你就能輕鬆算出最適合自己的應急金額。

提醒：不要把所有錢都塞進應急基金，還要留有靈活預算以備日常花費。

三個月生活費法則是一種簡單又實用的方式，幫你快速估算應急金額。
它常被建議是因為能保證在突發情況下，你有足夠資金維持基本開銷，而不必立刻動用投資或信用卡。

三個月生活費法則：概念說明

三個月生活費法則指的是，將你每個月的必要支出（房租、伙食、水電、交通等）相加，再乘以 3，即可得到一個大致的應急金額。這樣在失業或突發醫療事件時，可以先用這筆錢維持生活，避免陷入財務危機。

為什麼這個法則常被推薦？

• 易於理解：只要知道自己的月支出，就能直接算出三倍的金額。
• 避免過度規劃：相比六個月或一年，三個月更貼近大多數人的實際需求，減少負擔。
• 快速行動：建立這筆儲蓄後，你就能在最短時間內應對突發狀況，而不必再去調整其他投資組合。

如何計算你的三個月生活費？

1️⃣ 列出所有固定支出（房租/貸款、保險、水電瓦斯、通訊費等）。
2️⃣ 記錄每月可變支出（伙食、交通、娛樂、醫療雜項）。
3️⃣ 合計上述兩類，得到「總月度必需支出」。
4️⃣ 用總月度必需支出乘以 3，即為建議的應急金額。

| 類別 | 每月金額（新台幣） | 說明 |
| 房租 | 20,000 | 住屋支出 |
| 食品 | 8,000 | 日常伙食 |
| 水電瓦斯 | 3,500 | 基本生活費 |
| 通訊費 | 1,200 | 手機、網路 |
| 交通 | 2,000 | 公共運輸、油費 |
| 保險 | 2,800 | 健康與人壽保險 |
| 雜項 | 1,500 | 零星開銷 |
| 總計 | 39,000 |

這個法則有什麼缺點？

• 不適用於高成本城市：如果你居住在房價或生活費極高的地區，三個月可能不足以覆蓋突發開銷。
• 忽略長期風險：若失業時間超過三個月，仍需額外儲備或其他收入來源。
• 容易低估醫療與意外費用：某些情況下，一次大手術或重大事故可能需要遠超三倍生活費的資金。

替代方案：六個月、十二個月或收入比率

有的人會選擇更長期的規則，例如 6 個月甚至 12 個月；也有人採用「每月支出 x 收入比例」的方法，將應急金額設定為年收入的一定百分比（如 3%–5%）。這些方法能提供更高的安全邊際，但同時會使儲蓄目標變得較難達成。

實務小技巧

• 先做支出清單：用手機 App 或紙本記錄三個月內所有開銷，避免遺漏。
• 設定自動轉帳：每月底將一筆固定金額自動轉入應急基金，以養成儲蓄習慣。
• 定期檢視調整：若租屋或工作變動，立即更新計算公式；保險費或醫療需求改變也要同步調整。
• 避免投資風險：應急金最好放在高流動性、低風險的存款或貨幣市場基金，以免因利率波動損失價值。

總而言之，三個月生活費法則是快速且易於落實的一種方法，適合大多數人作為起點。但若你所在的環境風險較高或預期可能長時間缺乏收入，那麼考慮更寬裕的應急金額會更安全。

# 以簡單命令列計算三個月生活費
monthly=$(cat expenses.txt | awk '{sum+=$1} END {print sum/NR}')
emergency=$(( monthly * 3 ))
echo "應急金額：$emergency"

在高風險或變動大的職場，突發事件的機率相對較高。若只依賴三個月的生活費，往往難以抵擋長期失業或收入大幅下滑所帶來的衝擊。

因此，本篇將說明為什麼要把應急金額設定到五個月以上，以及如何根據不同職場風險調整數值。

五個月以上：高風險職場的備援策略

在台灣，許多人習慣以「三個月」作為應急金額基準。但對於以下情況，五個月甚至更長的儲蓄會提供更多安全感：

• 自由接案或兼職：收入不固定，缺乏穩定底薪。
• 創業者或自營事業者：客戶需求波動大，現金流易受季節性影響。
• 高變動行業（例如科技、媒體）：公司裁員頻率較高，職位轉換可能需要時間。

1. 計算方式

常見的公式是：「月開支 × 5」或「年收入 × 0.4」。以下以月開支為例，示範步驟：

1️⃣ 確定每個月必須支付的固定費用（房租、保險、水電）
2️⃣ 加上可變費用（交通、娛樂、餐飲）
3️⃣ 兩者相加即為「基本月開支」
4️⃣ 乘以 5，即得五個月的應急金額

2. 範例說明

職場類型	每月固定費用（新台幣）	可變費用	基本月開支	五個月總額
自由接案者	15,000	5,000	20,000	100,000
創業者	25,000	10,000	35,000	175,000
高變動行業	18,000	6,000	24,000	120,000

3. 調整建議

• 收入波動大：可將乘數提高到「6」或「7」，以備長期缺口。
• 有穩定副業：若副業收益相對穩固，可略減至「5」。
• 家庭負擔高：如育兒、老人照顧等，建議加碼到「6」或更多。

4. 實務操作步驟

1️⃣ 開設獨立儲蓄帳戶，避免日常開支與應急金混用。
2️⃣ 每月自動轉存固定比例（例如 10%）至此帳戶。
3️⃣ 定期檢視預算與實際花費，必要時調整應急金額或轉換速度。

小結

五個月以上的應急金額能在高風險職場中提供更堅實的安全網。透過明確計算、範例參考與逐步執行，你可以根據自己的狀況靈活調整，讓突發情境不再成為財務危機。

這篇文章將帶你了解在特殊情況下，如何靈活調整應急基金的規劃。
從突然失業到大手術費用，或是家庭成員變動，都可能改變你的資金需求。以下內容會提供實際範例與簡易公式，幫你快速做出調整。

常見特殊狀況

• 失業或薪水減少：收入下降時，應急基金需補足生活費差距。
• 重大醫療開銷：突發疾病或手術可能一次性支出數十萬。
• 家庭成員變動：結婚、育兒或照顧老人都會改變支出結構。
• 通貨膨脹加速：物價上漲時，原本的儲蓄能買到的東西越來越少。
• 經濟衰退或市場波動：投資虧損可能使你想提前提領。

如何快速算出調整後的金額？

可以先列出所有新開銷，再用「每月必需支出」乘以預期安全月份數，最後再減去已存款項。以下提供一個簡易公式：
// 例：原本應急金額 = 每月必要費用 × 6 個月
// 新情況下，假設每月必需費用上升 20%，則
const originalMonthly = 30000;
const increaseRate = 0.2;
const newMonthly = originalMonthly * (1 + increaseRate);
const safetyMonths = 6; // 仍保持 6 個月安全底線
const adjustedEmergencyFund = newMonthly * safetyMonths;
console.log(調整後的應急金額: $${adjustedEmergencyFund});

如果你已經有一筆儲蓄，直接把新計算出的總額減去現有存款，就知道還需要再積累多少。

實際操作小技巧

• 使用表格軟體：在 Excel 或 Google Sheet 裡面建立兩列，一列是「原始每月支出」，另一列是「調整後支出」。
• 設定自動計算：用簡單公式 =B2*6 直接得到安全金額。
• 定期檢視：建議每半年或有大事件發生時重新評估一次。

小結

特殊情況下的金額調整不一定要等到問題爆發後才處理。只要把可能變動的項目列出來，用簡單公式快速算出新的應急金額，就能確保你在任何突發狀況下都能安心面對。

自動轉帳讓你在不費力的情況下，把每月固定金額投入應急基金，像是把儲蓄設定成「一鍵」般簡單。
這篇教學將帶你一步步設置自動轉帳，並分享幾個小技巧，確保你的錢能安心進入倉庫。

1️⃣ 為什麼選擇自動轉帳？

• 每月固定金額，無需記錄手動匯款時間。
• 減少忘記或延遲的機會，讓儲蓄更持久。
• 自動化省時又安心，真正做到「先存後用」。

2️⃣ 先準備：確定銀行帳號與目標金額

1. 在銀行開設獨立的應急基金帳戶，避免混用。
2. 設定每月要轉入的固定金額，例如 NT$5,000。
3. 確認匯款手續費是否包含在預算內。

3️⃣ 如何在手機銀行設定自動匯款（示例）

1. 打開銀行 App，選擇「轉帳」或「定期付款」。
2. 輸入收款人（應急基金帳戶）與金額。
3. 選擇「每月執行」，設定開始日期為本月底。
4. 確認並存檔，系統將自動於每個月相同日扣款。

4️⃣ 常見問題與解決方案

• 匯款失敗？ 檢查帳戶餘額、網路連線或手續費。
• 想調整金額？ 只需在 App 上編輯定期付款即可，無需重新設定。
• 暫時不需要轉入？ 可先將自動匯款「暫停」功能開啟，再恢復。

5️⃣ 小技巧：用提醒或日曆同步

• 在手機行事曆新增每月一次的「應急基金轉帳」事件，系統會自動提醒。
• 若使用 Google Calendar，可將日程設定為「週期性」，並開啟通知。

6️⃣ 範例：JSON 設定檔（若你有 API 存取權）

{
  "transfer": {
    "from_account": "12345678",
    "to_account": "87654321",
    "amount": 5000,
    "frequency": "monthly",
    "start_date": "2025-09-01"
  }
}

7️⃣ 表格：手動匯款 vs 自動轉帳

手動匯款	自動轉帳
每月需手動操作	一鍵設定，免去重複步驟
容易忘記	系統提醒或自動執行
時間成本高	省時省力

結語

只要把自動轉帳設定好，應急基金就會像背後的守護神一樣，靜悄悄地為你累積。下次當突發狀況來臨時，你可以放心地說：『我已經準備好了！』

在日常生活中，許多可選支出往往被忽略，但這些花費卻能迅速消耗你的應急基金。透過簡單的調整，你可以把原本不必要的開銷轉化為備用金，讓你在突發事件時更有底氣。
本文將說明如何識別可選支出、制定削減策略，以及將節省下來的錢直接投入應急基金的方法，並附上實際範例幫助你落實。

為什麼要先留備用金

在突發狀況（例如失業、醫療急診或車禍）時，應急基金能提供至少3~6個月的生活費。若把這筆錢放在普通儲蓄帳戶，往往會被日常消費沖淡。

找出可選支出的「隱形入口」

• 餐飲：外食、咖啡店、甜點。若每週只帶午餐一次，可省下約$600/週。
• 娛樂：訂閱影片平台、音樂App、遊戲。比起一次性購買，長期訂閱成本更高。
• 交通：打車、共乘。使用公共運輸或自行騎腳踏車可節省不少。

如何把削減的錢直接投入備用金

1. 設定自動轉帳：每月發薪日後，立即將$5,000自動轉入「應急基金」專戶。 2. 使用「預算表」工具：在「可選支出」欄位設定上限，超過即提醒。

範例：一個月的削減計畫

項目	原本花費	目標減額	新花費
午餐外食	$4,000	-$2,400	$1,600
咖啡	$1,200	-$480	$720
影片訂閱	$900	-$450	$450
共乘	$1,800	-$720	$1,080
總計	$7,900	-$4,950	$2,950

上述節省下來的$4,950，直接轉入備用金帳戶。若持續執行，每年可累積約$59,400。

小貼士：保持動力的方法

• 視覺化儲蓄目標：在手機上放一張「應急基金」進度條，看到數字提升會更有成就感。
• 獎勵自己：每當達到預算上限時，給自己一次小型慶祝（如買一本書），但不直接花掉錢。

常見誤區與解決方案

• 把備用金存進高息儲蓄帳戶：雖利率高，但有時會因提款限制而無法即時使用。建議選擇可隨時提取的活期或超短期定存。
• 忽略「可選支出」多樣性：每個人的生活方式不同，請先列清單再做調整，避免遺漏。

結語

把可選支出的節省直接投入備用金，不僅能加速儲蓄目標，也讓你在面對不可預見的狀況時更安心。從今天開始，小小調整，長期大不同！

在建立應急基金時，最怕的就是不知道自己離目標還有多遠。這篇文章教你用簡單工具追蹤進度，讓存錢不再是空想，而是真實可見的數字。
我們會從設定目標、看進度圖表，到用手機 App 監控金額，步驟都很直覺，還有不少生活化的小技巧。

📈 先把應急基金拆成小單位

將一年六個月的開支（大約三萬元左右）拆成每個月的存款目標，像是：

• 每月目標：$3,000
• 5 個月後：$15,000
• 10 個月後：$30,000

📊 用表格追蹤進度

月份	本月存款	累計	目標	差距
1	$3,000	$3,000	$30,000	-$27,000
2	$3,200	$6,200	$30,000	-$23,800
…	…	…	…	…

🕰️ 設定提醒，別忘記每月存款

在手機的「備忘錄」或「日曆」裡設定：『一號、存應急基金』。若使用金融 App（如 Momo 錢包），可以開啟自動轉帳功能，一鍵把固定金額送到專用儲蓄帳戶。

🔍 觀察差距，調整策略

• 如果累計金額落後目標：檢視本月消費，找出可削減的項目（如週末外食、咖啡頻率）。
• 若超前：把多餘的部分加到每月存款或投資帳戶。

🎉 里程碑慶祝法

設定小目標，例如：完成 $5,000 的儲蓄，給自己一個小禮物（如買一本喜歡的書）。這樣不但能保持動力，也讓追蹤變得更有趣。

📱 什麼 App 能幫忙？

• Money Lover：免費、可視化圖表，支援多帳戶。
• YouCash：每月自動同步，提醒未存款額。
• MyLife Finance：提供預算範本，適合新手。

📌 小結

追蹤進度不是複雜的程式，而是把每月存款拆成可量化的小目標，並用簡單表格或 App 觀察。只要持續執行，你就能清楚知道離「萬一」的安心生活還差多少。

本章節將說明通膨如何慢慢侵蝕你辛苦累積的備用金，並提供簡單方法幫助你保持購買力。
在經濟波動頻繁的今天，把錢僅放在銀行存款帳戶裡，很容易因利息低於通膨率，而失去實際價值。

通膨會怎麼慢慢侵蝕備用金

當銀行利率低於通膨率，錢雖然存著，但實際購買力卻在下降。舉例來說，如果你有一筆 100 萬元的緊急基金，而年通膨率為 3%，一年後同樣的 100 萬只能買到約 97 萬的商品。

如何用簡單方式計算購買力損失

• 公式：實際價值 = 原始金額 ÷ (1 + 通膨率)^年數
• 例子：
• 原始金額 100 萬，通膨率 3%，一年後的實際價值為 100 / 1.03 ≈ 97.09 萬。

調整備用金的三個步驟

1️⃣ 增加存款額度

• 根據通膨率調整每年儲蓄目標，例如若通膨 3%，可將備用金目標提高 5% 至 10%。

2️⃣ 多元化投資工具

• 把部分備用金投入低風險、收益略高於銀行利率的商品，如貨幣市場基金或短期國債。

3️⃣ 定期檢視與再調整

• 建議每半年審查一次通膨走勢，若通膨上升迅速，應立即調高備用金比例。

小提醒：永遠不要把所有備用金都放在高風險投資裡；要保持一定比例的現金或低波動性工具，以確保真正需要時能即時取用。

在每個人生大事到來時，緊急備用金的調整同樣重要。無論是搬新家、結婚喜宴或即將退休，都可能帶來額外支出與財務變動。
本文會以實際案例說明，在這些情境下如何快速且有效地調整應急基金，確保財務安全不被突發事件打斷。

人生大事：搬家、結婚、退休怎麼調整？

這裡整理了三個常見的大轉折點，給你一份「調整清單」與實用範例。

搬家時的調整

• 搬遷費用：車資、裝修、搬家公司，通常占總預算 5%~10%。建議把這部分也納入應急基金，以免臨時需要大筆現金。
• 生活開銷上升：新居租金或房貸可能比舊屋高，且首次入住時會有家具、裝潢等一次性支出。可先把這些預算加到應急基金的「短期備用」中。
• 實例：小明搬進 2 房公寓，每月租金 $4,000；搬遷費用約 $30,000。若原本應急基金為 $120,000，建議調整到 $150,000（多出三個月租金）。

結婚時的調整

• 宴席與禮物：結婚費用往往是一次性大開銷。常見花費 50% 以上是餐飲、場地、服裝。把這部分算進「應急基金」的短期備用，避免臨時缺資。
• 新生活成本：結婚後可能需要購買家具、家電等，一次性支出可暫存於應急金內。
• 實例：小華預算 80 萬台幣作為結婚費用，原本應急基金 $200,000；建議調整至 $260,000（多出三個月生活費）。

退休時的調整

• 醫療與長照預算：退休後醫療開銷增加，若未計入應急基金，可能在突發病痛時造成財務壓力。建議將每年醫療費用約 10% 加進備用金。
• 生活方式變化：退休可能減少工作收入，但也可能因旅遊、興趣開銷上升。應先評估未來預計支出，再調整備用金。
• 實例：小林退休時，年醫療費 $30,000，原本應急基金 $250,000；建議提升至 $280,000（多 3 個月生活費）。

應急基金調整表格

人生大事	建議備用金額（%）	說明
搬家	原本 6 個月生活費 + 5%	加上搬遷成本
結婚	原本 8 個月生活費 + 10%	包括宴席與禮物
退休	原本 12 個月生活費 + 15%	視醫療與長照需求調整

小結

• 主動預估：每次重大決策前，先做一次「成本清單」再決定備用金比例。
• 靈活調整：如果市場或收入變化，也要即時更新應急基金。
• 持續檢視：建議每半年檢查一次，以確保數字仍符合實際需求。

參考連結：台灣財金部「個人理財與儲蓄」

在日常生活中，應急基金就像是一張安全網，當突發事件發生時，它能立即提供財務支援。
然而，一旦使用完畢，就必須盡快補回，以確保未來再度面臨危機時仍有備用資金。

使用後該怎麼補回？

在您把應急基金拿出來處理意外時，最重要的是確定何時、為什麼使用，以及用掉了多少。以下提供幾個實務步驟與小工具，協助您迅速補足缺口。

1. 記錄支出細節

• 在 Excel 或 Google Sheet 裡建立「應急基金使用紀錄」工作表。
• 每筆使用都要填寫：日期、目的、金額、備註。

2. 計算缺口

把所有已使用的金額相加，再從原本設定的目標（例如每月收入的15%）中減去，得到剩餘缺口。

範例公式：
=SUM(UsedAmountRange)

3. 設定補回頻率

為避免一次性再存入過多，建議以每月或每兩週的方式慢慢補足。

• 如果您每個月收入 $30,000，目標是留 15% = $4,500 為應急金，每次使用完後，先把差額除以剩餘月份數再存入。例如：
• 用掉 $1,200，剩餘目標還需 $3,300。假設您有 6 個月可以補回，就每個月存 $550。

4. 利用自動轉帳加速回補

設定銀行自動轉帳或使用「定期儲蓄」功能，讓金額在不影響日常開銷時逐步回補。

• 每月固定日期從支票戶存入 $500 至應急基金專用帳戶。
• 若收入季節性波動，可設定高峰期一次多存，例如年末獎金時多存 1,000 元。

5. 監控與調整

每月檢視帳單，確保應急基金已回到目標值；若還低於預期，考慮額外的儲蓄方式，例如：

• 短期高收益存款（例如定存或貨幣市場基金）。
• 加班、兼職所得直接轉入應急金。

只要把使用記錄、缺口計算與補回目標串連起來，您就能在不影響生活品質的情況下，讓應急基金穩健再生。

這是一段簡短的介紹，說明自由業者為何需要應急金額，以及本篇文章將涵蓋哪些重點。

自由業者收入波動下的應急金額設定

為什麼要設立應急基金
當你是自由業者，客戶訂單可能會有高峰與低谷。若忽略備用資金，一旦暫停接案或遭遇突發開支，就容易陷入財務危機。

如何計算適合自己的應急金額
1️⃣ 先列出 月均生活費：房租、食物、水電、交通、保險、娛樂等。
2️⃣ 估算收入波動幅度：以往 6 個月至 12 個月的實際收款紀錄為基礎，找出平均值與最低值之差。
3️⃣ 根據風險容忍度決定備用期數：

• 低風險 (固定客戶較多)：3~4 個月
• 中等風險 (客戶變動大)：5~6 個月
• 高風險 (新創或單一大型專案)：8 個月以上

具體計算範例

項目	金額（台幣）	備註
房租	12,000	每月固定
食物	8,000	平均花費
水電	2,500	約定金額
交通	1,200	公車/捷運
保險	3,000	健康保險
娛樂	1,800	週末活動
其他	2,500	零用金
總計	31,000	每月支出

若你選擇中等風險（6 個月備用期），則需要的應急金額為：

31,000 × 6 = 186,000 台幣。

如何存入與管理

• 自動轉帳：設定每月收入的 10% 直接存入專屬儲蓄帳戶，確保不被誤用。
• 分散投資：將應急金額的一半放在高流動性貨幣市場或短期國債，另一半放於低風險基金以獲取微利。
• 定期檢視：每 3 個月回顧一次帳戶餘額與生活費變化，必要時調整備用期間。

常見誤區

• 把應急金放在信用卡：若信用卡還款逾期會產生高額利息，並且無法立即提領。
• 一口氣存完：一次性投入過多資金可能導致可用現金不足以應付日常開支。
• 忽視通膨調整：長期未調整的備用基金，實際購買力會隨時間下降。

小結

自由業者的收入不穩定並非不可控，透過合理的計算與規劃，你可以為自己建立一座安全網。在實作時，先從簡單列清單開始，再逐步調整備用期數和投資方式。

在這篇文章裡，我們會聊到剛踏入社會、還沒工作經驗的學生與新鮮人，該怎麼規劃自己的應急金。

應急基金到底要多少？

對於剛畢業或還在學期中、沒有固定收入的你，最重要的是先確定自己的月度生活費。這通常包含房租、水電網路、飲食、通勤與個人雜費。

• 房租 25,000
• 水電網路 4,000
• 飲食 10,000
• 通勤 2,000
• 雜項 5,000
  總計約 46,000。
  一般建議的緊急備用金額為 3 至 6 個月的生活費。以上面範例來說，
• 3 個月：138,000
• 6 個月：276,000
  如果你正在打兼職或實習，那麼這個數字可以稍微調整。例如：

1. 兼職收入足夠覆蓋部分費用，可以把備用金減至 4 至 5 個月。
2. 若還需要靠家長支援，建議至少保留 6 個月。
   建立應急基金的三個步驟：
   1️⃣ 確定每月必需費用。
   2️⃣ 設置自動轉帳，將固定金額存入獨立儲蓄帳戶。
   3️⃣ 監控支出，確保不被衝擊。
   以下是一個簡易表格，幫你快速評估：

月度開銷項目	金額（NT$）	備註
房租	25,000	可談租金或合租減少成本
水電網路	4,000	網路費用可選擇低價方案
飲食	10,000	自炊比外食省錢
通勤	2,000	公車、捷運或自行車
雜項	5,000	包括書籍與個人護理
總計	46,000	這是基礎生活費用
最後，別忘了定期檢視你的預算。若你升學或改變工作，就要重新評估應急金額。只要保持每月存款的習慣，你就能在突發情況下安心渡過。

在低收入家庭中，面臨資金有限的挑戰時，最重要的是先把錢用到最能保障生活品質與安全的地方。
本文將帶你一步步思考：先建立什麼樣的緊急儲備、如何分配每月支出，以及實際可行的小技巧。

優先建立基本生活保障

在任何情況下，維持日常生活的穩定是第一要務。以下列出兩大重點：

1. 食材與日常用品

• 購買當季蔬果，可減少食材成本。
• 利用超市優惠券或團購，降低每月開銷。
• 製作簡易餐點，如粥、麵條等，節省油汰與調味料費。

2. 基本醫療保險與突發開銷

• 確認已加入國民健康署的基本醫療保險，避免高額就診費用。
• 每月留一筆小額作為醫藥備用金，例如每週5~10元，可累積成應急儲蓄。

設定可行的應急金額範圍

面對資金有限，建議先設定「最小可接受」的應急金額，再逐步提升：

• 每月收入5%~10%的金額作為緊急基金起點。
• 目標為覆蓋1-2個月基本生活開支（食材、租金、交通）。
• 如有餘力，可將部分儲備轉投低風險定存，確保資金安全。

每週小預算檢視技巧

利用簡單的表格，每週檢查實際支出與預算差異，有助於即時調整：

項目	目標金額 (元)	實際支出 (元)	差額 (元)
食材	3000	2800	+200
日用品	800	900	-100
交通	500	450	+50

透過這樣的記錄，能快速發現哪一項開支容易超標，並即時調整。